Díky technologii, která se stále častěji prolíná se všemi aspekty podnikání, vám společnost CNET @ Work může pomoci - zákazníkům pro malé podniky s méně než pěti zaměstnanci - začít pracovat.

Pokud začínáte podnikat nebo pracujete pro sebe, možná si nemyslíte, že potřebujete pojištění podnikání - ale vzhledem k dnešním rizikům je pojištění oblastí, o kterou by se měli obávat všichni provozovatelé malých podniků nebo jediní majitelé.

Jaké jsou rizika a jaké typy pojištění byste měli uvažovat?

"Pojištění, které potřebujete, závisí na typu podniku, který provozujete, " uvedl Mike Barton, prezident amerického pojišťovnictví pro Allstate Insurance.

Například vývojář kontraktního softwaru, který pracuje na místě u svého klienta, bude mít různá rizika, než provozovatel denního centra, který provozuje podnik mimo svůj domov, nebo vlastníka kurýrní služby, která dodává 24 / velká metro.

"Bez ohledu na podnikání, ve kterém jste, obecné pojištění odpovědnosti za škodu je dobrým místem k zahájení, " uvedl Kevin Hayward, agent pro státní pojištění zemědělských podniků v Olympii, ve Washingtonu.

Obecné zásady odpovědnosti poskytují robustní ochranný základ pro vaši firmu. "Pokud hostujete dům pro prodej kosmetiky a někdo klouže a padne, nebude se to vztahovat na vlastní politiku vlastníků domů, " řekl Hayward. "Ale obecné zásady odpovědnosti podniků se týkají těchto incidentů."

Nebo si vezměte kadeřníka, který pracuje z jejího domova: Instalatérství ve svém domácím salonu pramení úniku a část jejího domu je zničena. "Jedná se o činnost, která se uskutečnila jako součást podnikání, takže by se na ni nevztahovalo domácí pojištění, " řekl Barton. Byla by pokryta všeobecným pojištěním odpovědnosti za podnikání.

Druhy pojištění podnikání

"Zákonem jsme povinni vykonávat pojištění zanedbatelných praktik, ale i pracovní pojištění, obecnou odpovědnost, která chrání před případnými událostmi, jako je například klouzání a pádu pacienta, a pojištění pro případ invalidity, které mi chrání, pokud se z nějakého důvodu stanem zdravotně postiženým a nemohu pracovat, "řekl Dr. Mark Eberle, revmatolog z New Yorku.

Randy Foster, prezident společnosti The Artisan Group, konstrukční a projektová firma v severozápadním Pacifiku, souhlasí s tím, že všeobecná odpovědnost a politika odměňování zaměstnanců jsou kritické. "Máme také politiku v oblasti automobilového průmyslu, protože jsme na poli, kromě chyby a opomenutí, která pokrývá veškerou profesionální odpovědnost za konstrukční práci, kterou děláme, " řekl Foster.

Jak Eberle, tak i Foster říkali, že když začali své podnikání, jen volali, aby se dozvěděli o pojištění. Od té doby se o tom dozvěděli více a jsou v lepším postavení, aby přizpůsobili pojištění, které kupují, aby vyhovovaly jejich potřebám. "To byl klíč, " řekl Eberle, "pochopení vašeho podnikání a jaké typy pokrytí jste skutečně potřebovali."

Vedle obecné odpovědnosti by měly jiné typy pojištění, které by měli podnikatelé malých podniků zohlednit:

Pojištění obchodních nemovitostí

"Zubní ordinace jsou jedním z příkladů, kdy může být osobní pojištění velmi důležité, " řekl Barton. "Čtyři nebo pět zubařských křesel, uměleckých děl a rentgenových přístrojů je velmi nákladné nahradit. To je důvod, proč chcete pokrytí."

Pojištění ztrát z příjmu

Pokud strom spadne do vašeho obchodu a vaše podnikání je přerušeno, příjmy se mohou zastavit během opravy budovy. Komerční obchodní pojišťovny nabízejí pojištění ztrát z příjmů, které mohou obvykle trvat od jednoho do šesti měsíců.

Chyby a opomenutí pojištění

"Pro právníky, účetní a pojišťovací agenty se politika obchodní odpovědnosti nebude vztahovat na vás, pokud učiníte v klientovi chybu nebo opomenutí, " řekl Hayward.

Pojištění kompromisů dat

"Všichni jsme viděli, že malé firmy používají ve svých kancelářích mikročipové karty nebo si uchovávají záznamy o svých počítačích, " řekl Barton. "Co když jsou tyto údaje ukradeny nebo ohroženy? Velké společnosti zaplatí desítky milionů dolarů, aby ochránily své klientské údaje." Společnosti s pouze 20 klienty mají stejnou expozici.

Cyber ​​pojištění

"Pravděpodobně nebudete potřebovat kybernetické pojištění, pokud váš podnik pečuje a prodává košíčky, ale pokud provádíte výzkum nebo provádět digitální záznamy vašich zákazníků a váš počítač je unesen pomocí ransomwaru, máte expozici, " řekl Hayward.

Nejlepší hodnota

Barton a Hayward doporučují, aby majitelé malých firem nakupovali pojištění "balíčků", které mohou pokrýt většinu jejich pojistných potřeb, pokud chtějí získat peníze za své peníze.

"Prémie, kterou zaplatíte za balíček, závisí na vašem podnikání, ale pro mnoho vlastníků malých podniků nejsou prémiové náklady vyšší než 500 dolarů ročně, " řekl Hayward.

Tyto balíčky pojištění podnikání zahrnují obecnou odpovědnost a ochranu BOP (osobní odpovědnost vlastníka). "Balíček dává kupujícím řadu robustních krytů, které pokrývají širokou škálu rizik a jsou velmi cenově dostupné, " řekl Hayward.

Chyby, které se mají vyhnout

Jaké chyby podniká při nákupu pojištění?

"Podhodnocování osobního majetku a inventáře, které jsou používány v podnikání a které by nebyly zahrnuty do vašeho domácího pojistného, ​​je chybou, kterou mnoho provozovatelů podniká, " řekl Barton. "Když podhodnotíte inventář a osobní podnikatelský majetek, vytvoříte expozici pro sebe, pokud se něco stane."

"Hledání pojišťovacího agenta, který rozumí vašemu podnikání a to, co se snažíte udělat, je důležité, " řekl Hayward. "Pokud máte dobrý vztah s vaším agentem, máte někoho, kdo je na vrcholu trhu a kdo vás může naučit na nových pokrytí a pokrytí změn, které by mohly být užitečné. Je také důležité, aby se vaše agent ročně, aby všechny vaše zásady jsou aktualizovány pro vaši firmu. "

Osobě, které můžete věřit

Podle společnosti Barton Allstate je jedna třetina americké pracovní síly v odvětví malých podniků. "Toto nebylo nikdy předtím, kdy většina lidí pracovala pro větší společnosti, ale došlo k určitému posunu, " řekl.

Tito majitelé malých podniků musí dělat všechno - od výroby výrobků, prodeje a poskytování služeb zákazníkům až po vedení knih a zajištění správných typů pojištění. Většina majitelů malých firem nemá žádné "zálohy". Oni fungují štíhlý, a to je jen tolik hodin za den, že mohou pracovat.

Díky tomu je snadné vynechat nebo přeskočit pojištění, které je důležité pro vaši firmu.

"Bez ohledu na vaše podnikání je na vás, abyste vyhodnotili rizika, " řekl Hayward. "V této oblasti vám pomůže znalý pojišťovací agent, který chápe vaši firmu, takže je důležité najít osobu, kterou můžete věřit."

Jeden dobrý způsob, jak najít znalý pojišťovací agent, je požádat ostatní, kteří jsou ve vaší firmě, o doporučení. Další možností pro majitele malých podniků je nakupovat pojištění firem online.

Existují online pojišťovací citace portálů, jako TechInsurance, které můžete použít k porovnání nabídek pojištění a sazeb.

Upozornění je, že musíte nejprve provést vlastní výzkum v oblasti vašeho podnikání a jaké jsou jeho pojištění potřeb pro podnikání, protože to bude vy, kdo bude rozhodovat o tom, jaké pojistné krytí budete mít.